Hypotheekvormen helder uitgelegd
Sluit je voor het eerst een hypotheek af, dan kies je voor de renteaftrek tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek, of een combinatie. Zo zit dat.
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde brutobedrag aan rente en aflossing samen. In het begin betaal je vooral rente en los je weinig af; later draait dat om. Aan het einde van de looptijd is de hele hypotheek afgelost.
Voordelen
- Lage lasten aan het begin
- Voorspelbaar vast brutobedrag per maand
- Offertes zijn eenvoudig te vergelijken
Nadelen
- Het belastingvoordeel daalt tijdens de looptijd
- Daardoor stijgen je nettolasten geleidelijk
Deze vorm past vaak goed bij starters en bij mensen die een stijging van hun inkomen verwachten.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Je schuld daalt gelijkmatig, en daarmee daalt ook de rente die je betaalt. Je maandlasten beginnen hoger, maar worden elke maand lager.
Voordelen
- Je schuld daalt het snelst
- Maandlasten dalen gedurende de looptijd
- In totaal betaal je minder rente
Nadelen
- Hoge lasten aan het begin
- Belastingvoordeel daalt relatief snel
Deze vorm past bij mensen die in de toekomst juist lagere lasten willen, bijvoorbeeld omdat de kinderen gaan studeren of omdat ze minder willen gaan werken.
Hypotheken van vóór 2013
Voor hypotheken die zijn afgesloten vóór 1 januari 2013 geldt overgangsrecht. Zo’n bestaande hypotheek, bijvoorbeeld een spaar- of aflossingsvrije hypotheek, kan vaak in de huidige vorm blijven bestaan, ook als je verhuist of oversluit. Laat je hierover goed adviseren voordat je iets wijzigt, want eenmaal opgegeven rechten krijg je niet terug.
Welke rentevorm kies je?
- Lang vast. Rente voor bijvoorbeeld 20 of 30 jaar vast geeft maximale zekerheid over je maandlasten. De rente ligt meestal iets hoger dan bij kortere periodes.
- Korter vast. Bijvoorbeeld 5 of 10 jaar. Vaak een lagere rente, maar na afloop van de periode kan je rente stijgen.
- Variabel. De rente beweegt mee met de markt. Meestal het laagste tarief, maar je maandlasten kunnen elke maand veranderen.
De juiste keuze hangt af van je situatie, je plannen en hoeveel zekerheid je wilt. Precies daarvoor is er persoonlijk advies.
Veelgestelde vragen over hypotheekvormen
- Kan ik annuïtair en lineair combineren?
Ja, een combinatie van beide vormen is mogelijk. Zo kun je bijvoorbeeld een deel snel aflossen en voor het andere deel lage aanvangslasten houden.
- Mag ik extra aflossen op mijn hypotheek?
Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je jaarlijks 10 tot 20 procent van de oorspronkelijke hypotheek boetevrij extra aflossen. Sommige hypotheekverstrekkers staan zelfs onbeperkt boetevrij extra aflossen toe als je hiervoor eigen middelen gebruikt. Los je meer af dan volgens de voorwaarden is toegestaan, dan kan tijdens de rentevaste periode een vergoeding gelden.
- Wat gebeurt er als mijn rentevaste periode afloopt?
Je krijgt dan een renteverlengingsvoorstel van je geldverstrekker. Dat is hét moment om te vergelijken: je kunt boetevrij overstappen naar een andere aanbieder. Leg het voorstel gerust aan ons voor.